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Assurance en cas d'incapacité de gain privée: quelle utilité?

La prévoyance publique et la prévoyance professionnelle offrent déjà une assurance en cas d'incapacité de gain. Faut-il quand même en souscrire une privée?

 Assurance en cas d’incapacité

Le 1er pilier de la prévoyance en Suisse couvre la part publique de la rente de vieillesse, mais aussi l’assurance-invalidité qui entre en jeu en cas d’incapacité de gain présumée permanente ou de longue durée. L’assurance-invalidité verse alors une rente AI mensuelle et d’autres indemnités pour les frais de santé occasionnés.

Pour pouvoir prétendre à une contribution de cette assurance en cas d’incapacité de gain, il faut que les mesures de réadaptation des institutions de prévoyance n’aient pas permis de rétablir intégralement la capacité de gain et que l’invalidité d’un taux de 40% au moins existe depuis plus d’un an.

Le montant de la rente AI dépend du degré d’incapacité de travail et des cotisations moyennes de l’assuré avant l’invalidité. Une rente entière correspond à la rente de vieillesse attendue de l’AVS. La personne concernée touche un quart de rente en cas d’invalidité d’au moins 40%, une demi-rente pour une invalidité d’au moins 50%, trois quarts de rente si l’invalidité est d’au moins 60% et une rente AVS/AI entière avec un taux d’invalidité d’au moins 70%.

Assurance en cas d’incapacité de gain de la prévoyance professionnelle

La prévoyance professionnelle contient également une assurance de risque pour invalidité. Les personnes affiliées au 2e pilier peuvent ainsi bénéficier d’une rente complémentaire en cas d’incapacité de gain. Son montant complet correspond à 6,80% de l’avoir de vieillesse final extrapolé dans le cadre de cette prévoyance. L’échelonnement est le même que pour la prévoyance publique.

Assurance en cas d’incapacité de gain privée additionnelle

Pour une couverture privée, il est possible de conclure une assurance en cas d’incapacité de gain dans la prévoyance individuelle liée (pilier 3a). Celle-ci est essentielle pour les personnes qui ne sont affiliées à aucune caisse de pensions et ne peuvent donc pas prétendre à une rente du 2e pilier en cas d’invalidité.

L’assurance complémentaire peut aussi être utile si les cotisations aux 1er et 2e piliers ne suffiraient pas à couvrir le coût de la vie en cas d’invalidité. Calculez le plus tôt possible les éventuelles lacunes de prévoyance, afin de pouvoir les combler avec un minimum de dépenses.

Assurance en cas d’incapacité de gain: calcul indicatif pour rente entière

Vous trouverez sur Internet des calculateurs et des explications pour connaître le montant approximatif de votre rente AI ou estimer les prestations de la caisse de pensions en cas d’invalidité complète, par exemple sur le site ch.ch des autorités suisses en ligne. Les calculs ne fournissent cependant que des valeurs indicatives.

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 Caroline Kopp — Responsable team family-net région est

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