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Fonds de prévoyance: utiles pour épargner dans le pilier 3a?

Epargner dans le pilier 3a en optant pour un fonds de prévoyance est attrayant. Les rendements dépassent ceux des comptes de prévoyance, mais sont plus risqués.

 Fonds de prévoyance

Les fonds de prévoyance peuvent dégager des rendements élevés

Par rapport à d’autres formes d’épargne, les fonds de prévoyance se distinguent par le fait que les montants sont en partie investis dans des papiers-valeurs et d’autres placements financiers. Dans ce cadre, les institutions de prévoyance doivent respecter diverses dispositions légales. Ainsi, selon l’Ordonnance sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité (OPP 2) pas plus de la moitié (50 %) des avoirs disponibles peut être investie en actions.

L’avantage des fonds de prévoyance est la possibilité de dégager des rendements plus élevés qu’un simple compte de prévoyance par l’investissement en papiers-valeurs. Le rendement effectif des fonds de prévoyance dépend toutefois largement de la part d’actions investie. Plus celle-ci est élevée, plus l’augmentation de la valeur pourra être importante. La durée d’investissement joue également un rôle. En effet, plus l’horizon-temps est long, plus la probabilité de dégager un rendement élevé est haute.

Chaque année, vous pouvez investir le montant maximal autorisé dans un fonds de prévoyance du pilier 3a. Pour connaître le montant, référez-vous à l’article: Prévoyance privée en Suisse, libre ou liée? Les investissements dans des fonds de prévoyance peuvent être directement déduits du revenu imposable à l’instar des autres cotisations versées au pilier 3a.

Ne pas sous-estimer les risques des fonds de prévoyance

Les fonds de prévoyance font miroiter d’intéressants rendements, mais cela signifie aussi que les risques sont nettement plus élevés que ceux d’une simple épargne. Alors que le compte de prévoyance ne présente quasiment aucun risque, les placements dans des fonds de prévoyance peuvent dans certains cas conduire à d’importants pertes.

Le risque d’un fonds de prévoyance dépend de la part des actifs investis dans des actions. Plus la part actions est élevée, plus le risque l’est également. Les actions sont en effet soumises à des fluctuations de cours quotidiennes. Si la valeur d’une action souscrite baisse, la valeur du fonds de prévoyance suit le mouvement.

Un fonds de prévoyance ne peut donc en aucun cas fournir une rémunération garantie, comme c’est le cas du compte de prévoyance. En outre, vous, en tant qu’investisseur, êtes seul à assumer le risque d’une éventuelle perte.

Choisir son fonds de prévoyance avec soin

Si vous avez décidé d’investir dans un fonds de prévoyance, vous devriez comparer minutieusement les différents fournisseurs. En procédant à un tel investissement, vous vous liez surtout à la banque concernée. Contrairement au compte de prévoyance, vous ne pouvez pas tout simplement retirer le montant épargné et changer de banque. Pour ce faire, vous devriez vendre toutes vos actions. Ce n’est qu’ensuite que vous pourriez changer de banque et procéder à un nouveau placement. Toutes ces opérations peuvent entraîner des frais supplémentaires.

Une solution qui permet de combiner le faible risque d’un compte de prévoyance avec le probable rendement d’un fonds de prévoyance consiste à opter pour les deux conjointement. Ainsi, vous pouvez investir une partie de vos cotisations dans la prévoyance du pilier 3a dans chacune des deux formes de placement.

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