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Prévoyance privée en Suisse, libre ou liée?

En Suisse, chacun est libre de choisir sa prévoyance privée. Elle n'est pas obligatoire mais généralement très utile.

 Prévoyance privée

Pilier 3a: la prévoyance liée

La prévoyance liée doit fournir aux employés et aux indépendants un revenu supplémentaire au moment de la retraite. La prévoyance proposée entre autres par les assurances couvre par ailleurs les risques de décès et d'invalidité. L'épargne dans le pilier 3a est par ailleurs encouragée par l'Etat. Les montants versés peuvent effectivement être directement déduits du revenu imposable.

L'argent de la prévoyance liée n'est pas librement disponible, mais uniquement prévu à titre de sécurité financière pour la vieillesse. Une perception anticipée est toutefois autorisée dans des cas particuliers. Ainsi, il est accordé pour l'achat d'un bien immobilier que l'on habitera soi-même, en cas de déménagement définitif à l'étranger, de passage à une activité indépendante, lorsque l'assuré est touché par l'invalidité ou le décès ainsi qu'en cas de rachat dans la caisse de pensions.

Les cotisations au pilier 3a sont toutefois limitées annuellement à un certain montant. Selon la Chancellerie fédérale, les salariés affiliés à une caisse de pensions peuvent cotiser en 2015 jusqu'à un montant maximal de 6768.– francs suisses dans la prévoyance liée. Les indépendants qui ne sont pas affiliés à une caisse de pensions peuvent investir la même année jusqu'à 33 840 francs suisses.

Pilier 3b: la prévoyance libre

Contrairement à la prévoyance liée, la prévoyance libre n'est pas réservée à la prévoyance vieillesse. Chaque personne qui cotise dans le pilier 3b peut décider à sa guise de l'affectation des fonds. La prévoyance libre peut être assurée sous diverses formes, tels que des comptes d'épargne ou une propriété immobilière.

Le pilier 3b n'est pas réservé aux personnes exerçant une activité lucrative. Chaque habitant de Suisse peut y recourir. Toutefois, le pilier 3b ne présente pas forcément des avantages fiscaux.

Liée ou libre, quelle est la meilleure prévoyance privée?

Faire le bon choix dépend des attentes et des besoins personnels. Alors qu'une solution liée présente des avantages fiscaux, la solution libre permet de disposer de fonds sans conditions. Par ailleurs, chacun est libre d'épargner les montants qu'il souhaite. Par contre, les investissements dans la prévoyance libre peuvent parfois présenter de plus gros risques.

Il est également possible de cotiser dans les deux solutions du troisième pilier.

Pourquoi cotiser à la prévoyance privée?

À la retraite, le revenu provenant des 1er et 2e piliers n'est généralement pas suffisant pour assurer le niveau de vie habituel. Les versements dans la prévoyance privée permettent de compléter la rente sociale et professionnelle et ainsi combler la lacune de prévoyance.

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 Caroline Kopp — Responsable team family-net région est

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