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Modèles hypothécaires: aperçu des principaux types

Quelle est l’hypothèque la plus adaptée à vos besoins? Trouvez ici un aperçu des différents modèles hypothécaires avec leurs avantages et leurs inconvénients.

 Modèles hypothécaires

Avec une hypothèque fixe, le taux d’intérêt reste stable

L’hypothèque fixe a un taux d’intérêt fixe et une durée comprise entre deux et dix ans. Dans certaines circonstances, il est possible de conclure de plus longues durées.

Ce modèle est particulièrement avantageux lorsque l’on escompte une hausse des taux d’intérêt. En effet, il vous permet de vous assurer le faible taux pendant toute la durée de l’emprunt. Si les taux d’intérêt devaient toutefois baisser durant la période, vous ne pourriez point en profiter.

Par ailleurs, ce modèle ne permet aucune adaptation, même si votre situation personnelle devait changer. Une résiliation prématurée d’une hypothèque fixe entraîne généralement des frais élevés.

L’hypothèque variable s’adapte à l’évolution des taux d’intérêt

Ce modèle hypothécaire est un des plus flexibles. L’hypothèque variable n’a pas de durée fixe et son taux est adapté en fonction de l’évolution du marché. En outre, elle est résiliable sans perte à échéances fixes.

Lorsque les taux d’intérêt sont faibles, ce modèle n’est généralement pas très avantageux par rapport aux autres modèles. Par ailleurs, la détermination du taux d’intérêt n’est pas très transparente. Ainsi, une baisse des taux n’est pas directement ou entièrement répercutée sur votre hypothèque.

Profiter au maximum des baisses d’intérêts grâce à l’hypothèque Libor

Ce modèle hypothécaire applique un taux d’intérêt partiellement variable qui dépend du Libor. Il s’agit du taux d’intérêt auquel les banques se prêtent mutuellement de l’argent. Le taux d’intérêt de votre hypothèque est adapté tous les trois à douze mois en fonction de l’évolution de ce taux de référence.

Le taux d’intérêt de ce modèle hypothécaire se compose d’une part du Libor et d’autre part d’une marge fixe pour la banque. La transparence est donc assurée. En règle générale, l’hypothèque Libor a une durée fixe comprise entre deux et six ans.

Au cours des dernières années, ce modèle hypothécaire a été le modèle le plus avantageux en raison de la faiblesse des taux d’intérêt. L’avantage de cette solution est que vous profitez rapidement de toute baisse des intérêts. Toutefois, si les taux montent, une hypothèque Libor peut facilement coûter plus qu’escompté.

Mais il est possible de se prémunir contre les fortes hausses des intérêts. Les banques proposent une solution nommée cap (plafond). Il s’agit d’une limite supérieure du taux fixée pour la durée de l’hypothèque. Toutefois, cette protection entraîne des frais.

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 Les taux d’intérêts actuels

Taux d’intérêts
actuels

Hypothèque à taux
fixe

Durée Taux d'intérêts
2 ans 0.80 %
5 ans 0.95 %
10 ans 1.55 %

Hypothèque variable

2.25 % - 3.25 %